银保监会为短期健康险“立规矩”:不得虚高保额等

资料来源:保险秘诀

以百万医疗保险为代表的短期健康保险以其低保费、高覆盖率、购买方便的特点,一经推出就受到消费者的高度追捧,成为近两年来的“爆炸式模式”。然而,由于连续保险和保证续保之间的混淆,上述类型的保险也经常列在投诉清单上。

1月7日,《今日北京商报》记者获悉,为规范短期健康保险市场,中国保监会近日发布《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知(征求意见稿)》(以下简称《通知》)征求行业意见。《通知》计划规范短期健康保险产品的设计、更新、暂停销售和理赔。显而易见,保险金额不得夸大,续保不得“保证”,销售不得随意停止,赔偿不得无理拒绝。

分析师指出,《通知》为短期健康保险设定了一个“门槛”,从产品设计到销售,再到后来的理赔,为短期健康保险“设定了规则”。这不仅有利于保护消费者权益,而且可以从源头上降低保险公司的风险。

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监管对虚假高额费用说“不”

什么是短期健康保险?《通知》定义了短期健康保险。所谓短期健康保险是指由个人销售的健康保险产品,保险期限为一年或更短,并且没有保修更新条款。

同时,在产品覆盖和免赔额的标准上,《通知》计划规定保险公司应根据医疗费用的实际水平、理赔经验数据等因素合理确定短期健康保险产品费率、免赔额、赔付率和保险金额。保险公司不得设定严重偏离理赔经验数据库的过高保险金额。

一般来说,一年内覆盖500万或600万元的医疗保险产品在市场上随处可见,但是消费者真的能使用这么多保险吗?对此,一家保险公司市场部负责人今天在《北京商报》向记者透露,商业医疗保险通常采用补偿原则,即通过商业医疗保险报销剩余的社保费用。此外,许多医疗保险都有一定的免赔额,不包括社保报销和免赔额。除了一些重大疾病,许多消费者没有达到500万元和600万元的报销限额。

此外,短期健康保险和长期健康保险的一个重要区别是保险是否可以延期。这次《通知》计划指定标准更新。如果保险公司开发的短期健康保险产品包含续保责任,应在保险条款中明确表述为“无保证续保”条款。此外,《通知》要求保险公司不要在短期健康保险产品条款和宣传材料中使用容易与长期健康保险混淆的词语?纭傲O铡薄ⅰ白远!薄ⅰ俺信敌!焙汀爸丈硐拗啤薄?

《健康保险管理办法》的最新版本明确了一年或一年以下的短期健康保险不能保证续保,财产保险公司只能经营短期健康保险。

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产品暂停销售的原因必须明确解释

虽然短期健康保险只是一年或更少的保险产品,保险公司不允许随意暂停销售。这一次,《通知》指出,如果保险公司停止销售短期健康保险产品,应通过公司官方网站、销售渠道、报纸、即时通讯等方便公众知晓的方式,向保险消费者披露并告知具体原因、具体时间和后续服务措施,为保险期间购买产品的保险消费者提供保险服务,并在保险期满时提供必要合理的再保险服务。

如果保险公司自愿停止销售保险产品,《通知》要求在产品停止销售前至少15天披露相关信息。如果一家保险公司被监管机构勒令停止营业

总体而言,医疗保险将在2019年迅速发展。2019年11月,健康保险业务收入达到6564.48亿元,同比增长29.76%。据中国银行业监督管理委员会副主席黄宏透露,《通知》将于近日发布,预计到2025年,医疗保险市场规模将超过2万亿元。

然而,健康保险也面临更高的赔偿风险。2019年前11个月,医疗保险业务补偿和支付总额为2069.32亿元,同比增速超过业务收入增速,达到35.85%。业内人士还指出,特别是短期健康保险,各种产品设计中使用的基础数据是相似的,只有保费率才能抢占市场,从而加速了赔付率的风险增加。

对此,资深保险经纪人李雨表示,短期健康保险索赔的高风险也包括无法有效拦截逆向选择的风险。例如,被保险人在知道自己有疾病或亚健康状况时购买医疗保险,然后在等待期过后申请赔偿。如果这类保险产品的销售渠道不规范,保险公司的经营风险就会增加。

"虽然市场上流行的数百万医疗保险的销量也很高,以元的免赔额作为门槛来降低理赔风险,但这种方法过于单一。然而,一些公司已经通过购买第三方大数据采取了先发制人的控风措施,可以达到一定的拦截效果。但是,第三方数据的价格不会低,这也增加了保险公司的成本投入。”李玉接着说道。

责任编辑:贾振飞